Crédit renouvelable
Qu'est-ce que c'est ?

Vous avez besoin de financer un achat ou vous faites face à un imprévu ? Gérer au mieux le quotidien demande parfois un petit coup de pouce. C’est dans ce cadre que les banques et les organismes de crédit ont créé l’offre de crédit renouvelable. Il permet de financer des achats ponctuels ou de répondre à un besoin de trésorerie. Le crédit renouvelable s’est largement démocratisé ces dernières années car il permet de répondre rapidement à un besoin d’argent souvent urgent.

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable entre dans le champ des crédits à la consommation, encadrés par le Code de la Consommation. Dans un souci de meilleure compréhension des emprunteurs, le crédit renouvelable, autrefois appelé revolving, ne peut plus prendre cette appellation. C'est la Loi Lagarde de 2010 qui a imposé cette mesure.

Le crédit renouvelable est une réserve d'argent, comprise entre 200 et 6000 euros, mise à disposition de l'emprunteur. Il est rattaché soit à un compte bancaire, soit à une carte de crédit. Comme son nom l'indique, il est renouvelable, ce qui signifie que la somme mise à disposition, et utilisée par l'emprunteur, se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Le crédit renouvelable peut servir à financer tout type de projet comme l'achat d'un produit électroménager, financer des vacances , ou de faire face à un imprévu.

Le fonctionnement du crédit renouvelable

Dans le cas d'un crédit renouvelable non adossé à une carte de crédit les sommes d'argent sotn directement mises à disposition par virement sur le compte-courant de l'emprunteur.

Les crédits renouvelables rattachés à une carte de crédit peuvent servir à payer des achats ou faire des retraits à un distributeur.

Pour tout achat supérieur à 1000 euros, l'emprunteur aura automatiquement le choix entre le crédit renouvelable, ou un crédit amortissable, avec une durée et des mensualités fixes. Cette disposition lui permet de comparer les deux solutions et de choisir celle qui correspond le mieux à sa situation.

Souscrire à un prêt renouvelable

Avant de souscrire, il est important de comparer les offres des différentes banques ou organismes de crédit. La comparaison portera sur des points essentiels comme le TAEG ou les conditions de remboursement anticipé.

En dehors des banques traditionnelles, de nombreux organismes de crédit proposent des crédits renouvelables. Vous pouvez, par exemple, souscrire à un contrat de crédit auprès de Cetelem, Cofidis, Sofinco…

Dans tous les cas, avant de signer un contrat, il est important que vous preniez en compte votre situation personnelle. Par exemple, votre taux d'endettement, votre solvabilité et votre situation familiale sont des paramètres importants. En effet, il est nécessaire de ne pas prendre le risque d'être en surendettement.

La grande majorité des crédits renouvelables peuvent être souscrits en ligne.

Vous devez remplir un formulaire en ligne, avec vos informations personnelles.

Selon le montant demandé, vous aurez des justificatifs précis à envoyer à l'organisme prêteur :

- Pour tout crédit inférieur à 3000 euros, la durée de remboursement ne pourra pas excéder les 36 mois. De plus vous devrez fournir la copie de votre carte d'identité ainsi que des justificatifs de revenus. Un certain nombre d'informations vous seront également demandées comme vos vos crédits en cours par exemple .

- Pour un crédit supérieur à 3000 euros, la durée de remboursement peut aller jusqu’à 60 mois. L'organisme demandera là aussi des justificatifs de revenus comme vos bulletins de salaire,mais aussi un document d'identité.

Après avoir rempli le formulaire en ligne, vous recevrez une offre de crédit que vous choisirez d' accepter ou non. La signature de votre contrat pour un crédit renouvelable est rapide et très simple, et s’effectue directement en ligne. Une fois le dossier finalisé et validé, la réserve d'argent est disponible sous 24h.

Comme tout contrat de crédit, un délai de rétractation légal de 14 jours peut être utilisé. Mais si vous avez utilisé les fonds et décidé de revenir sur votre engagement dans ce délai, vous devrez les rembourser.

Rembourser un crédit renouvelable

Dès la première utilisation, partielle ou totale, du prêt renouvelable, l'emprunteur devra commencer à rembourser son crédit, selon un taux fixe et une durée de remboursement clairement stipulé sur le contrat de prêt

Ces remboursements pourront être rapides, modérés ou lents (36 mois, 60 mois).

Les remboursements rapides se font via des mensualités plus élevées, mais sur une courte durée.

Les remboursements lents se font avec des mensualités faibles, mais sur une durée beaucoup plus longue.

Les remboursements modérés permettent de trouver un juste milieu entre montant de la mensualité et durée du remboursement.

Dans tous les cas, les mensualités sont variables. Elles dépendent du montant du crédit restant dû et elles ne peuvent être inférieures à 15 euros par mois.

Mais attention, la loi encadre les durées de remboursement.

En effet, pour un crédit inférieur à 3000 euros, la durée de remboursement ne peut excéder 3 ans.

Pour un crédit supérieur à 3000 euros, la durée de remboursement ne peut excéder 6 ans.

Les mensualités sont composées d'une partie plus ou moins importante du capital, des intérêts et de l'assurance emprunteur éventuelle.

L'emprunteur peut également rembourser tout ou partie de son crédit par remboursement anticipé. Dans ce cas, aucun frais n'est retenu par le prêteur. Les termes de son contrat de crédit peuvent toutefois prévoir des conditions de remboursement anticipé spécifiques comme un montant minimum.

En cas de difficultés financières, l'emprunteur peut demander à suspendre ses remboursements pendant une durée déterminée dans le contrat de prêt. Cette suspension ne peut être accordée plus de deux fois par an. Pendant la durée de la suspension, l'emprunteur ne pourra pas utiliser la réserve d'argent disponible. A noter tout de même que sur ce point là chaque prêteur à sa politique. Pensez à bien lire votre contrat de prêt, tout doit y être écrit noir sur blanc!

Pour suivre sa situation, l'emprunteur reçoit, chaque mois, un relevé de ses opérations, par courrier ou sur son espace personnel.

Résilier son crédit renouvelable

Le contrat de crédit est souscrit pour une durée de 1 an reconductible.
L'emprunteur peut résilier son contrat de crédit renouvelable, à condition qu'il ait remboursé toutes les sommes dues.

La résiliation est possible dans plusieurs cas :

- par le prêteur, si l'emprunteur est inscrit au fichier FICP (Fichier des Incidents de Paiement Caractérisé) pendant la durée du crédit,

- par l'emprunteur, en envoyant un courrier de résiliation en recommandé avec accusé de réception,

- par l'emprunteur, à la date anniversaire du contrat.

La résiliation est également automatique et prévue par la loi Chatel de 2014, lorsque les conditions suivantes sont réunies :

- la non utilisation du crédit pendant une année entière,

- l’ absence de réponse de l'emprunteur, au plus tard 20 jours avant la date anniversaire du crédit, à l'envoi par le prêteur et, au plus tard trois mois avant la date anniversaire du crédit, d'une demande de reconduction,

Dans ces cas, le contrat est suspendu.

- le contrat n'est pas réactivé dans l'année suivant la suspension.

Le contrat de crédit renouvelable est alors définitivement résilié.

Enfin, les organismes financiers peuvent décider de dénoncer le contrat de prêt si l'emprunteur n'honore plus ses mensualités de remboursement.

Le crédit renouvelable est l'une des réponses apportées par les banques et les organismes de crédit aux besoins urgents ou ponctuels des consommateurs.

Si vous souhaitez souscrire à ce type de prêt, nous pouvons vous accompagner, en choisissant pour vous l'organisme de crédit le plus intéressant et le plus adapté à votre situation. Vous serez alors certain d'obtenir les meilleures conditions de prêt.

Pour évaluer votre capacité d'emprunt, n'hésitez pas à utiliser notre simulateur de crédit mis à disposition sur Ojennettu.